Voyager est une activité à part entière qui, comme toute activité, nécessite un équipement spécifique. Pour les voyages à l’étranger, l’un de ces équipements est bien sûr l’assurance voyage. Elle protège le voyageur face aux risques (ou aléas de la vie) pouvant perturber ou compromettre son voyage. Santé, responsabilité civile, vol ou perte de bagages… autant de risques pour lesquels l’assurance voyage peut vous venir en aide. A condition de souscrire au bon contrat ! Car oui, selon votre destination, vos besoins en assurance voyage peuvent largement diverger.
Comment choisir son assurance voyage selon la destination ?
Bien choisir une assurance voyage adaptée à sa destination implique avant tout de connaître et comprendre les risques spécifiques à chaque zone géographique.
En effet, les besoins en assurance ne seront pas les mêmes concernant un séjour en Europe occidentale, dotée d’infrastructure médicale de très bonne qualité, qu’un voyage dans un pays en développement où l’accès à des soins médicaux sera difficile.
Ainsi pour l’Europe une couverture de base pourra suffire alors qu’une destination plus exotique ou isolée nécessitera une couverture renforcée notamment avec le rapatriement sanitaire.
Il faut donc savoir évaluer ses garanties selon sa destination et les frais médicaux et le rapatriement font partie des deux paramètres majeurs à prendre en compte lorsque l’on part voyager.
Le climat fait aussi partie des facteurs à prendre en compte. Si vous partez dans une région sujette aux catastrophes naturelles (ouragan, séisme…) il est important de vérifier que votre assurance couvre ce type d’évènements. De même si vous partez pratiquer des activités à risque (ski, plongée sous-marine…) vérifiez que celles-ci sont bien comprises dans votre contrat d’assurance.
Enfin certaines destinations comme les Etats-Unis ou l’Australie sont connues pour leurs frais médicaux très élevés et une couverture étendue sera donc indispensable.
Évidemment, le contexte politique et sanitaire de votre destination peut également peser dans la balance. Certaines zones géographiques peuvent en effet présenter des risques accrus de troubles politiques ou d’épidémies.
Dans ce cas, mieux vaut vous protéger en souscrivant une assurance annulation liée à la force majeure, mais aussi une couverture des frais médicaux liés à certaines maladies que vous pourriez contracter pendant votre séjour.
Par ailleurs, sachez que certains pays comme la Chine ou la Russie exigent une assurance pour l’obtention d’un visa : autant dire qu’une couverture suffisante en matière d’évacuation et de rapatriement est indispensable, notamment dans des pays comme le Canada où les frais peuvent être exorbitants.
Déterminer vos besoins spécifiques et votre profil voyageur
Il n’y a pas un seul type de besoin en assurance selon les voyageurs et la nature de leur projet.
Les familles voyageant avec de jeunes enfants n’auront pas les mêmes priorités qu’un jeune couple en lune de miel ou qu’une bande d’amis s’en allant pour un trek en montagne.
Ainsi, de l’avis d’une famille, une couverture efficace sur le plan médical et des services d’assistance en cas de maladie ou d’accident rencontrera un certain intérêt, là où un groupe d’amis optera davantage pour une assurance dédiée aux activités sportives et une couverture des équipements. L’importance capitale de choisir la bonne assurance voyage se ressent aussi dans le cas des voyageurs ayant des besoins spécifiques, comme les amateurs de sports extrêmes.
Par ailleurs, le niveau de couverture souhaité peut également dépendre de l’âge du voyageur, de la destination choisie ou encore du type d’aventure vécue sur place. À cet égard, les étudiants partant à l’étranger pour leurs études doivent porter une attention particulière à leur niveau de couverture, tout comme les résidents à l’étranger qui devront possiblement faire appel à une assurance voyage spécifique.
Enfin, toute activité jugée à risque nécessitera souvent une assurance spécialisée.
Autres profils, les voyageurs d’affaires devront quant à eux souscrire des garanties supplémentaires pour couvrir la perte ou le vol de matériel professionnel emporté avec eux ainsi que tout retard ou annulation pouvant compromettre la tenue de leurs rendez-vous professionnels en raison d’un vol commercial.
Enfin, les voyageurs fréquents pourront se tourner vers des polices annuelles qui viennent couvrir plusieurs voyages pour un même prix, bien plus avantageux que la souscription individuelle d’assurances voyage pour chacun des déplacements.
Comparer les niveaux de couverture et les options
Les assurances voyage ne sont pas toutes identiques et il est important de faire le tri.
Les couvertures vont des assurances de base uniquement dédiées aux frais médicaux d’urgence à des offres très complètes qui incluent l’annulation de voyage, la perte de bagages, une assistance juridique… Il est donc recommandé de comparer les différents niveaux de couverture pour trouver celui correspondant le mieux à vos besoins. Il n’y a pas de solution universelle. Il faut passer en revue les couvertures accident, santé, annulation, vol de bagages et responsabilité civile dans les moindres détails, mais aussi vérifier les franchises, exclusions et assistance 24h/24. L’usage d’un comparateur pour choisir une assurance voyage peut être utile pour voir ce qui se fait sur le marché et où sont les limites des couvertures proposées par votre carte bancaire. Attention également aux conditions d’assurances concernant les bagages et objets de valeur.
Les options complémentaires comme la couverture des activités sportives ou les incidents liés aux pandémies peuvent venir s’ajouter à votre police standard – souvent pour un coût additionnel. Prenez le temps d’évaluer ces options en fonction de ce que vous prévoyez de faire pendant votre voyage et du contexte qui entoure votre destination. En temps de pandémie par exemple, une extension qui couvre les frais médicaux si vous contractez la COVID-19 pourrait être indispensable.
Pour vous aider à y voir plus clair dans les différentes couvertures disponibles sur le marché, voici une liste des éléments clés à considérer lorsque vous comparez :
- Frais médicaux d’urgence : Quel est le montant maximum couvert? Dois-je consulter un médecin avant?
- Annulation de voyage : Quelles sont les raisons d’annulation couvertes et quelle somme puis-je espérer être remboursée?
- Perte ou vol de bagages : Quels sont les biens couverts et quelles sont les démarches à suivre en cas de perte?
- Assistance juridique : Puis-je avoir accès à des conseils juridiques si j’en ai besoin à l’étranger?
- Exclusions spécifiques : Quelles sont les situations non couvertes (ex. conditions médicales préexistantes)?
- Assistance 24h/24: Puis-je contacter un service d’assistance à tout moment?
Ainsi, il est primordial de bien lire les termes et conditions de chaque option d’assurance. Certaines polices se ressemblent à première vue, mais de petites différences dans les exclusions ou les limites de couverture peuvent avoir de grandes conséquences en cas de sinistre. Prenez le temps de vérifier ces détails pour éviter une mauvaise surprise lors de votre voyage.
Éléments à prendre en compte sur le plan financier et légal
Si vous souhaitez acheter une assurance voyage, vous allez devoir définir un budget.
Celui-ci sera déterminé autant par le prix de l’assurance voyage elle-même que par les franchises ou les limites de remboursement de votre police. Sachez que l’assurance voyage la moins chère est généralement celle qu’il faut éviter, même si le rapport qualité/prix peut varier d’une couverture à l’autre. Les tarifs étant également fonction de la durée et de la destination du séjour, il est conseillé d’opter pour une couverture suffisamment large sur le plan sécuritaire, y compris hors Union européenne ! En général, mieux vaut choisir une police avec un plafond de frais médicaux d’au moins 100 000 €.
Du point de vue légal, assurez-vous que l’assurance que vous utilisez est bien acceptée là où vous partez. Certaines destinations exigent que les voyageurs présentent leur police d’assurance voyage pour pouvoir entrer sur leur territoire. Renseignez-vous également sur la façon dont les soins médicaux et la responsabilité civile sont gérés au niveau local, car cela peut avoir des implications sur le contrat d’assurance voyage dont vous avez besoin ou non. Depuis la pandémie du coronavirus, la demande d’assurances voyage a fortement augmenté. Il est donc d’autant plus important d’opter pour une possibilité qui soit proportionnelle à la durée du séjour et à sa distance par rapport à votre pays d’origine. Regardez également attentivement les exclusions –assistance liée à une maladie préexistente ou à une épidémie…– ainsi que le rôle éventuel des avertissements de voyage sur votre police d’assurance.
Enfin, n’hésitez pas à demander conseil auprès d’un courtier ou similaire en matière d’assurances afin qu’il vous recommande une assurance voyage en lien avec vos besoins et votre itinéraire spécifiques. Les experts de ce secteur peuvent vous aider à trouver votre chemin parmi les diverses polices d’assurance disponibles pour ce type de contrat ainsi qu’à trouver celle qui vous fournira la protection et l’assistance nécessaires pendant votre séjour à l’étranger. Il convient également de mentionner que les ventes directes font partie des options en forte croissance dans cette catégorie.